Bevor du einen Kredit aufnimmst
Ein Kredit ist kein Einkommen, sondern ein Vertrag über Jahre. Hier steht, woran du die echten Kosten erkennst.
Das Wichtigste
Vergleiche nur über den effektiven Jahreszins.
Sollzins und effektiver Jahreszins
Im Angebot stehen zwei Prozentzahlen, und nur eine davon taugt zum Vergleichen. Der Sollzins nennt die reinen Zinsen, der effektive Jahreszins alles zusammen. Angebote vergleichst du ausschließlich über den zweiten – er muss in jedem Angebot stehen.
Zinsen enthalten?
- Sollzins: Ja
- Effektiver Jahreszins: Ja
Nebenkosten enthalten?
- Sollzins: Nein
- Effektiver Jahreszins: Ja
Zum Vergleichen geeignet?
- Sollzins: Nein
- Effektiver Jahreszins: Ja
Muss im Angebot stehen?
- Sollzins: Ja
- Effektiver Jahreszins: Ja, vorgeschrieben
Was ein Kredit wirklich kostet
5.000 Euro über 48 Monate bei 7,9 Prozent effektivem Jahreszins kosten rund 817 Euro Zinsen – zurück zahlst du also etwa 5.817 Euro bei einer Rate von rund 121 Euro. Verdoppelst du die Laufzeit auf 96 Monate, sinkt die Rate auf etwa 70 Euro, aber die Zinsen steigen auf über 1.600 Euro. Eine niedrige Rate ist kein günstiger Kredit.
5.000 € über 48 Monate bei 7,9 % effektivem Jahreszins
- Der Betrag, den du bekommst5.000 €
- Zinsen über die ganze Laufzeit817 €
Passt die Rate zu dem, was übrig bleibt?
Rechne zusammen, was nach Miete, Strom, Essen und allen laufenden Verträgen im Monat übrig bleibt. Bleiben 180 Euro und die Rate wäre 156 Euro, ist die Laufzeit zu kurz gewählt oder der Kredit zu groß. Ein Kredit ohne Puffer hält bis zur ersten kaputten Waschmaschine.
Die Restschuldversicherung
Sie soll die Raten übernehmen, wenn du arbeitslos oder krank wirst. Sie ist teuer, sie ist freiwillig, und sie darf nie Bedingung für die Zusage sein. Wird sie dir am selben Tag wie der Kredit angeboten, ist das nicht erlaubt.
Immer freiwillig
Seit 2025 darf sie dir frühestens eine Woche nach dem Kreditvertrag verkauft werden. Genau deshalb: damit niemand sie im selben Gespräch unterschreibt.
- Eine Woche Abstand
- 30 Tage Widerruf
Teuer und schwer zu sehen
Ist sie freiwillig, muss sie nicht im effektiven Jahreszins auftauchen. Der Kredit sieht dadurch günstiger aus, als er ist – und die Prämie wird meist mitfinanziert, du zahlst also auch dafür Zinsen.
- Nicht im Effektivzins
- Prämie wird mitfinanziert
Warnzeichen
Fünf Dinge, bei denen du das Gespräch beenden kannst. Keines davon kommt bei einem seriösen Angebot vor.
- Jemand verlangt Geld, bevor der Kredit ausgezahlt ist. Seriöse Anbieter tun das nie.
- „Kredit ohne Schufa“ – fast immer teurer, oft mit Kosten, die im Zinssatz nicht auftauchen.
- Der Vertrag soll an der Haustür, am Telefon oder über einen Messenger zustande kommen.
- Eine Versicherung wird als Bedingung für die Zusage dargestellt. Das ist sie nicht.
- Du sollst sofort unterschreiben. Ein Angebot, das morgen nicht mehr gilt, war keines.
Du hast 14 Tage Widerruf
Auch nach der Unterschrift kommst du wieder heraus – ohne Begründung und ohne Gebühr. Du zahlst nur die Zinsen für die Tage, an denen du das Geld hattest. Wichtig: Die Frist beginnt erst, wenn du alle Pflichtangaben schriftlich in der Hand hast. Fehlen sie, läuft sie länger.
- Du unterschreibst0 TageDie Frist beginnt mit den Pflichtangaben: Effektivzins, Gesamtbetrag, Laufzeit, Widerrufsbelehrung.
- Frühestens jetzt die Restschuldversicherung7 TageVorher darf sie dir gar nicht verkauft werden.
- Letzter Tag zum Widerruf14 TageOhne Begründung. Danach bleibt der Vertrag, wie er ist.
Wenn du schon mehrere Raten zahlst
Ein weiterer Kredit, um alte abzulösen, ist genau der Punkt, an dem es für viele schwierig wird. Bevor du das tust, gibt es einen kostenlosen Weg – und er ist wirksamer, als die meisten glauben.
Schreib alles auf, was offen ist
Jede Rate, jede Mahnung, jeder Vertrag, mit Betrag und Gläubiger. Vorher lässt sich nichts entscheiden.
Bevor du einen neuen Kredit aufnimmst
Geh zu einer Schuldnerberatung
Bei Caritas, Diakonie, AWO oder der Verbraucherzentrale. Die anerkannten Stellen kosten nichts, auch nicht später.
Lass Ratenpläne dort verhandeln
Gläubiger lassen sich auf eine Beratungsstelle eher ein als auf eine einzelne Person. Das ist der eigentliche Hebel.
Wenn die Beratung dazu rät
Umschulden erst danach
Ein neuer Kredit, der alte ablöst, hilft nur, wenn er wirklich billiger ist – und wenn nicht gleichzeitig etwas Neues dazukommt.
Ein Mensch, wenn du ihn brauchst
Erst reden, dann unterschreiben
Wenn du magst, geht jemand dein Angebot mit dir durch – oder hilft dir, eine kostenlose Schuldnerberatung in deiner Nähe zu finden.