Was kostet die Autoversicherung – und warum bei mir so viel?
Ohne Versicherung fährt in Deutschland kein Auto. Am Anfang ist sie oft dreimal so teuer wie später.
Das Wichtigste
Frag vor dem Abschluss nach unfallfreien Jahren aus dem Heimatland.
Haftpflicht, Teilkasko, Vollkasko
Nur die erste ist vorgeschrieben. Sie zahlt den Schaden, den du bei anderen anrichtest – nie deinen eigenen. Wer sein eigenes Auto abgesichert haben will, braucht Kasko. Der Unterschied zwischen Teil und Voll ist die Frage, ob du selbst schuld warst.
Schaden am fremden Auto
- Haftpflicht: Zahlt
- Teilkasko: Zahlt
- Vollkasko: Zahlt
Hagel, Sturm, Diebstahl
- Haftpflicht: Nein
- Teilkasko: Zahlt
- Vollkasko: Zahlt
Wildunfall
- Haftpflicht: Nein
- Teilkasko: Zahlt
- Vollkasko: Zahlt
Eigener Schaden, eigene Schuld
- Haftpflicht: Nein
- Teilkasko: Nein
- Vollkasko: Zahlt
Vandalismus
- Haftpflicht: Nein
- Teilkasko: Nein
- Vollkasko: Zahlt
Die SF-Klasse: warum du am Anfang am meisten zahlst
Jedes Jahr ohne Unfall hebt dich eine Stufe höher, und jede Stufe ist ein Prozentsatz des Grundbeitrags. Wer neu anfängt, zahlt mehr als das Doppelte von dem, was jemand nach fünfzehn Jahren zahlt – für dasselbe Auto in derselben Straße. Deine Klasse steht auf der letzten Rechnung deines Versicherers.
- SF 0 – im ersten Jahr190–240 %
- SF 1 – nach einem Jahr90–110 %
- SF 5 – nach fünf Jahren50–65 %
- SF 15 – nach 15 Jahren25–40 %
Fahrpraxis aus dem Ausland anrechnen lassen
Das ist die Stelle, an der die meisten Geld verschenken. Wer im Heimatland jahrelang unfallfrei versichert war, muss in Deutschland nicht zwingend bei null anfangen. Viele Versicherer rechnen die Jahre an – aber nur, wenn du sie nachweist, und nur, wenn du vor dem Abschluss danach fragst.
Jahre unfallfrei im Ausland
Dein früherer Versicherer stellt dazu eine Bescheinigung aus. Bewahr sie auf, auch wenn du gerade kein Auto hast.
Der deutsche Versicherer prüft den Nachweis
- Nachweis liegt vorBessere Einstufung, niedrigerer Beitrag
- Kein NachweisStart bei SF 0 – der teuersten Stufe
Was den Beitrag außerdem bestimmt
Zwei Menschen mit derselben SF-Klasse zahlen sehr unterschiedlich. Ein Teil davon liegt am Auto und am Wohnort und lässt sich nicht ändern – der Rest schon.
Was du im Jahr für die Versicherung zahlst
- Wo das Auto nachts stehtkommt darauf anDie Regionalklasse deiner Postleitzahl. In manchen Städten liegt sie deutlich über der im Umland.
- Welches Auto es istkommt darauf anDie Typklasse. Sie richtet sich danach, wie oft dieses Modell Schäden hat – nicht danach, was es gekostet hat.
- Wie viel du im Jahr fährstsenktWeniger Kilometer heißt weniger Beitrag. Zu niedrig angeben lohnt sich trotzdem nicht: Fährst du mehr, kann der Versicherer nachfordern.
- Garage oder fester StellplatzsenktEin abgeschlossener Platz senkt den Beitrag bei vielen Versicherern.
- WerkstattbindungsenktDu lässt im Schadensfall in einer Partnerwerkstatt reparieren und zahlst dafür weniger.
- Monatlich statt jährlich zahlenerhöhtFür die Aufteilung nehmen die meisten Versicherer einen Zuschlag.
Was nach einem Schaden passiert
Ein selbst verursachter Schaden kostet nicht nur einmal. Er stuft dich zurück, und den höheren Beitrag zahlst du dann jahrelang mit.
- Die Rückstufung trifft mehrere Stufen auf einmal – aus SF 10 kann SF 3 werden.
- Je höher deine Klasse war, desto tiefer der Rückfall.
- Bei kleinen Schäden lohnt sich das Rechnen: Manchmal ist selbst zahlen billiger als der höhere Beitrag über Jahre.
- Dein Versicherer sagt dir auf Nachfrage, was ein gemeldeter Schaden dich über die nächsten Jahre kostet.
- Ein Rabattschutz hält die Klasse bei einem Schaden im Jahr – er kostet aber laufend Beitrag.
Der 30. November
Die meisten Kfz-Verträge laufen vom 1. Januar bis zum 31. Dezember und verlängern sich still um ein Jahr, wenn niemand etwas sagt. Die Kündigungsfrist beträgt einen Monat – daraus wird der Stichtag, den ganz Deutschland kennt.
- Das Versicherungsjahr beginnt0 MonateBei fast allen Verträgen der 1. Januar.
- Zeit zum Vergleichen9–11 MonateOktober und November. Den neuen Vertrag schließt du jetzt ab – die Kündigung beim alten Versicherer übernimmt der neue meist für dich.
- Stichtag 30. November11 MonateDie Kündigung muss beim Versicherer angekommen sein. Ein Poststempel vom 30. reicht nicht. Wer den Tag verpasst, bleibt ein volles Jahr.
Was du für den Vergleich brauchst
Drei Angaben stehen auf der Zulassungsbescheinigung Teil I – dem Papier, das früher Fahrzeugschein hieß und im Handschuhfach liegt. Dazu kommen zwei, die woanders stehen: deine SF-Klasse von der letzten Rechnung des Versicherers und die Kilometer, die du im Jahr fährst.
- Feld AB-XY 1234
- Feld 2.1 und 2.20603 / BNZ
- Feld B14.03.2018
- Das Kennzeichen
- Die beiden Schlüsselnummern deines Autos
- Der Tag der ersten Zulassung
Ein Mensch, wenn du ihn brauchst
Zusammen durchrechnen?
Wenn du magst, sieht sich jemand deinen Versicherungsschein mit dir an – und prüft, ob deine Einstufung stimmt und was ein Wechsel bringen würde.