Welche Versicherung brauchst du wirklich?
Es gibt in Deutschland Versicherungen für fast alles – verkauft werden sie oft an Menschen, die sie nicht brauchen.
Das Wichtigste
Versichere nur, was dich ruinieren würde.
Vier Stufen
Die wichtigste Frage ist nicht, ob eine Versicherung gut ist, sondern ob der Schaden, den sie abdeckt, dich ruinieren würde. Was du selbst zahlen könntest, brauchst du nicht zu versichern.
Pflicht
Ohne diese geht es nicht – die ersten beiden für jeden, die dritte nur mit Auto.
- Krankenversicherung
- Pflegeversicherung
- Kfz-Haftpflicht
Fast immer sinnvoll
Für einen Personenschaden haftest du mit deinem ganzen Vermögen, ohne Obergrenze. Das ist der eine Fall, den fast niemand allein tragen kann.
- Privathaftpflicht
Je nach Lage
Hängt davon ab, was du besitzt, wovon du lebst und wie viel Streit dein Alltag mit sich bringt.
- Hausrat
- Rechtsschutz
- Berufsunfähigkeit
- Unfall
Meist nicht nötig
Kleine Schäden trägt man selbst. Diese Verträge kosten über Jahre mehr, als sie im Schadensfall bringen.
- Handyversicherung
- Reisegepäck
- Brillenversicherung
- Garantieverlängerung
Was so eine Versicherung kostet
Die drei aus der mittleren Stufe unterscheiden sich stark im Preis – und der Rechtsschutz ist die teuerste von ihnen. Familientarife kosten oft kaum mehr als Tarife für eine Person; wer zusammenlebt, sollte danach fragen.
- Privathaftpflicht50–100 € im Jahr
- Hausrat60–150 € im Jahr
- Rechtsschutz200–350 € im Jahr
Was die Privathaftpflicht zahlt – und was nicht
Sie ist die einzige aus der zweiten Stufe, und ihre Grenze ist schnell erklärt: Sie zahlt nur Schäden bei anderen. Für deine eigenen Sachen ist sie nie zuständig.
Sie zahlt
- Du beschädigst fremdes Eigentum
- Dein Kind zerkratzt ein Auto
- Du verletzt jemanden aus Versehen
- Wasserschaden bei den Nachbarn
Sie zahlt nicht
- Deine eigenen Sachen
- Schäden mit dem Auto
- Absicht
- Schäden im Beruf
Selbstbeteiligung: weniger Beitrag, mehr Risiko
Fast jeder Vertrag lässt sich billiger machen, indem du einen festen Betrag pro Schaden selbst übernimmst. Das ist sinnvoll – aber nur, wenn du diesen Betrag jederzeit aufbringen könntest.
Du wählst eine Selbstbeteiligung
Ein fester Betrag, den du bei jedem Schaden selbst trägst.
Was sich dadurch ändert
- Jeden MonatDer Beitrag sinkt spürbar
- Im SchadensfallDie ersten Euro zahlst du selbst
Kündigen und wechseln: die Fristen
Das Versicherungsjahr beginnt nicht am 1. Januar, sondern an dem Tag, an dem du unterschrieben hast. Wer das übersieht, verpasst die Frist um Monate. Zusätzlich darfst du bei jeder Beitragserhöhung und nach jedem regulierten Schaden innerhalb eines Monats kündigen – unabhängig von allem anderen.
- Das Versicherungsjahr beginnt0 MonateAn deinem Abschlusstag, nicht am Jahresanfang.
- Letzter Tag zum Kündigen9 MonateBei drei Monaten Frist. Es zählt der Eingang beim Versicherer, nicht der Poststempel.
- Sonst läuft es ein Jahr weiter12 MonateStillschweigend, um volle zwölf Monate.
Was du für einen Vergleich brauchst
Vier Papiere, alle in dem Ordner, in dem die Versicherungspost liegt. Kündige nichts, bevor der neue Vertrag bestätigt ist – dazwischen wärst du nicht versichert.
- VersicherungsscheinDas Papier, das du beim Abschluss bekommen hast.Wird auch Police genannt – dasselbe Dokument.
- VersicherungsscheinnummerBraucht jede Kündigung und jeder Wechsel.Steht oben auf dem Versicherungsschein und auf jeder Rechnung.
- BeitragsrechnungZeigt, was du im Jahr wirklich zahlst.Findest du auch auf dem Kontoauszug.
- KündigungsbestätigungHeb sie auf, bis der neue Vertrag läuft.Ohne sie lässt sich später schwer belegen, dass du gekündigt hast.
Woran du ein schlechtes Angebot erkennst
Vier Zeichen, die alle dasselbe bedeuten: Hier soll etwas verkauft werden, nicht geholfen.
- Jemand kommt unangemeldet vorbei und will noch heute eine Unterschrift.
- Der Vertrag läuft über mehr als drei Jahre. Kündigen kannst du dann frühestens zum Ende des dritten Jahres.
- Eine Versicherung gibt es nur zusammen mit einer zweiten, die du nicht wolltest.
- Niemand fragt, was du schon hast. Zwei Verträge für dasselbe zahlen nicht doppelt.
Ein Mensch, wenn du ihn brauchst
Erst einmal sortieren?
Wenn du magst, geht jemand mit dir durch, was du schon hast, was fehlt und was du guten Gewissens kündigen kannst.